Seguro de créditos: nuevo beneficio de la mano de InSur

A principios de este año, CEDASAC incorporó un gran beneficio a su programa a partir de la firma de un convenio con American Broker. Ya en su momento, la Cámara comunicó a sus socios la posibilidad de acceder a descuentos exclusivos en la contratación de Sancor Seguros y Prevención Salud. Hoy, bajo el mismo convenio, CEDASAC está en condiciones de anunciar un nuevo logro que beneficia a sus miembros: acceso a un seguro de crédito.

¿Qué significa este logro? Implica que la compañía InSur, una de las empresas de la cartera de productores de seguros de American Broker especializada en seguros de crédito, admitió a los socios de la Cámara como clientes. Esto significa que podrán otorgar créditos a sus clientes, como así también ampliar el crédito propio en proveedores de cada integrante de la cámara.

Para poder comprender en detalle el beneficio desde CEDASAC decidimos entrevistar a Ramiro Corvalán, Gerente de American Broker.

¿Qué es el Seguro de Crédito?

Es un instrumento que tiene por finalidad proteger a las empresas del riesgo de no pago de las cuentas por cobrar, tanto en el mercado nacional como en el internacional, causado por una insolvencia declarada (quiebra, cesación de pago con acreedores u otra situación similar) o por créditos impagos por más de seis meses.

La póliza de Seguro de Crédito cubre la necesidad de prevención y selección de riesgos, seguimiento de la cartera, indemnización de créditos impagos y servicio de gestión de cobranza.

¿Cuáles son los servicios complementarios de la póliza?

● Evaluación y selección individual de los riesgos: InSur evalúa y asesora al asegurado en la definición de los límites de crédito a sus clientes durante toda la vigencia de la póliza.
● Seguimiento de cartera: InSur informará ante cualquier situación que le permita presumir o anticipar problemas de pago.
● Cobranza en caso de siniestros: InSur se encargará de las gestiones de cobranza prejudicial y judicial y de los costos incurridos en cualquier parte del mundo donde haya clientes del asegurado cubiertos por una póliza.

¿Qué tipos de seguros de crédito existen?

● Seguro de Crédito Doméstico: otorga cobertura a las ventas a crédito realizadas en el mercado nacional.
● Seguro de Crédito de Exportación: otorga cobertura a las ventas a crédito realizadas en el mercado internacional (exportaciones en cobranzas). Además, a la cobertura del riesgo comercial del seguro de crédito se puede adicionar una cláusula especial para cubrir el riesgo político.

¿Qué es el Riesgo Político?

Es el riesgo de no pago del crédito, como consecuencia de una decisión o situación de tipo político. Están dentro de este ámbito las siguientes circunstancias:
● Guerra, guerra civil, revolución u ocupación del territorio por fuerzas extranjeras.
● Expropiación o confiscación, requisición de mercadería.
● Retraso en la transferencia de divisas por falta de divisas o instrucciones del gobierno.
● Cancelación de permisos de exportación o importación.
● Cancelación unilateral del contrato por el gobierno del importador.

¿Qué principios rigen al Seguro de Crédito?

● Cobertura: El asegurado siempre mantendrá un porcentaje minoritario del riesgo en sus manos, generalmente entre un 15% o un 25% de manera que mantenga la prudencia en otorgar los créditos, considerando que tiene el contacto directo con el cliente y puede conocer de cerca sobre el eventual deterioro de su solvencia.
● Globalidad: Se debe asegurar la totalidad de la cartera a crédito, o bien una parte de ella definida según criterios objetivos de selección acordados entre InSur y el asegurado.

¿Se deben evaluar individualmente todos los clientes de la cartera a crédito?

Sí, todos son evaluados por InSur, sólo se hace una excepción en la modalidad de evaluación en el mercado doméstico, donde la cartera se divide en clientes nominados y clientes innominados o menores, dependiendo de la dispersión de esta, haciendo el corte generalmente acordado previamente.

Los clientes nominados son aquellos cuyo límite de crédito es de un monto relevante y que se evalúan uno a uno por nuestros analistas de riesgo, fijándoles sus condiciones de crédito mediante un endoso a la póliza.

Los clientes innominados o menores son aquellos que se incorporan a la póliza mediante un sistema de aprobación a través de una pauta predefinida que debe ser cumplida por el asegurado para gozar de cobertura. Por lo general, estos clientes tienen una cobertura menor que los clientes nominados, dado que el riesgo es principalmente manejado por el asegurado.

¿Cuáles son las ventajas del Seguro de Crédito?

● Protege a los acreedores del riesgo de no pago.
● El asegurado adquiere un “socio” (InSur) que asume como propios el mayor porcentaje de riesgo de las cuentas por cobrar.
● El asegurado posee el respaldo de estudios de mercados y análisis de clientes por un agente experto.
● Permite anticipar los riesgos al contar InSur con un alto cruce de información respecto del comportamiento de pago de los riesgos entre sus asegurados, principalmente en el mercado doméstico.
● Tiene cobertura de pago en la mayoría de los países del mundo.
● Transforma las cuentas por cobrar en activos de bajo riesgo y permite acotar los costos financieros por tener impagos por créditos vencidos, asegurando un flujo de efectivo y capital de trabajo.
● Permite disminuir las provisiones de incobrables.
● Facilita el acceso a financiamiento, ya que la póliza puede ser endosada a terceros, como ser bancos o empresas dedicadas al servicio de factoring.
● Mejora la clasificación financiera de la empresa.
● Facilita la penetración a nuevos mercados.
● Permite ordenar y estructurar las políticas de crédito.
● Mejora la competitividad en el mercado internacional.

¿Qué hay que tener siempre presente?

1. Solicitar cobertura para todos los clientes actuales y futuros a los cuales les vende a crédito.
2. Informar a InSur de cualquier antecedente relevante sobre su cliente, en especial aquél que permita prever que el cliente puede presentar dificultades de pago, tanto al inicio de la póliza como durante el transcurso de la misma.
3. Ejecutar la declaración mensual de ventas en los plazos definidos en la póliza, que de no realizarse oportunamente puede que las ventas pierdan la cobertura, cobrando la prima como costo de suscripción.
4. En el caso del mercado doméstico, los clientes que hayan sido rechazados como clientes nominados tendrán cobertura como innominados o menores, siempre que cumplan con la pauta predefinida.
5. En caso de conceder prórrogas o acordar planes de pago con el cliente más allá de los plazos permitidos en la póliza, el crédito permanecerá cubierto sólo en cuanto tales prórrogas o planes de pago sean aprobados por InSur.
6. Informar en el plazo establecido en la póliza los impagos que se produzcan de cualquiera de sus clientes.
7. Solicitar modificaciones de líneas de crédito a InSur todas las veces que sea necesario, aportando todos los antecedentes que permitan resolver adecuadamente la solicitud.

Sabemos que el seguro de crédito es un mundo nuevo para muchos, pero entendemos que en la actualidad se ha convertido en una necesidad. Si estás interesado, podés contactarte con Ramiro Corvalán, y mediante una visita personalizada recibirás el asesoramiento correspondiente.